Zalety upadłości konsumenckiej. Z całą pewnością postępowanie upadłościowe wiąże się z koniecznością znoszenia przez upadłego określonych uciążliwości. Jednakże ostatecznie postępowanie upadłościowe skutkuje oddłużeniem a więc umorzeniem długów powstałych przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. 24 marca 2020 roku weszły w życie zmienione przepisy dotyczące upadłości konsumenckiej. Wnioski o ogłoszenie jej są obecnie składane dużo częściej niż wcześniej, ponieważ ułatwiono Jedną z najważniejszych konsekwencji ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest likwidacją, czyli utrata majątku. Po ogłoszeniu wyroku syndyk dokonuje spisu Twojego majątku. Co ważne, do masy upadłościowej wchodzą tylko nieruchomości i ruchomości. Czyli licytacji podlega Twoje mieszkanie, dom, ziemia, a także samochód. Jakie są wady i zalety tego rozwiązania? O tym właśnie będziemy dziś rozmawiać. Zapraszamy do lektury naszego bloga! Spis Treści. 1. Czym jest upadłość konsumencka? 2. Kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką? 3. Główne zalety korzystania z upadłości konsumenckiej; 4. Jakie są najważniejsze wady upadłości konsumenckiej? 5. . Oddłużanie Niespłacone długi -jak wiemy- lubią się pogłębiać, bywa, że po pewnym czasie nie widać końca spirali zadłużenia. Gdy dochodzi do momentu, kiedy spłata zobowiązań przerasta możliwości finansowe dłużnika trudno znaleźć rozsądne wyjście z sytuacji. Upadłość konsumencka bywa zwykle ostatnim i jednym z nielicznych rozwiązań na uregulowanie długów i nowy start. Oddłużenie następuje w skutek umorzenia długów poprzez likwidację masy upadłościowej oraz przedstawieniu planu spłaty wierzycieli. Po wydaniu sądowego orzeczenia o upadłości, dłużnik ograniczony jest w pewnym stopniu w czynnościach prawnych. Umowy, jakie może zawierać, zawężają się do spraw życia codziennego tak jak zakupy spożywcze czy kupno innych przedmioty potrzebnych do normalnego funkcjonowania. Niemniej jednak ta opcja wielu osobom wydaje się korzystniejsza, aniżeli egzekucja komornicza. Upadłość konsumencka- jak wygląda procedura? Cała procedura rozpoczyna się od złożenia wniosku dłużnika o ogłoszeniu upadłości do sądu rejonowego. To wydział gospodarczy do spraw upadłościowych zajmuje się rozpatrywaniem tego typu wniosków oraz oceną stanu faktycznego zadłużenia. Zgodnie z art. 491(4) ust. 1 i 2, jeżeli wnioskujący okaże, iż niewypłacalność nie powstała na skutek rażącego zaniedbania, czy też celowych działań, wówczas sąd nie widzi przeciwwskazań w ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. W zasadzie od momentu wydania postanowienia, cały majątek dłużnika staje się masą upadłościową, która przechodzi pod zarząd syndyka. Następnie jego dotychczasowa własność zostaje spieniężona i wpływa na konta wierzycieli, aby choć częściowo zmniejszyć zadłużenie. W sytuacji, jeśli dłużnik nie posiada majątku, pomija się ten etap i przechodzi do tworzenia planu spłaty wierzycieli. Plan zobowiązuje do comiesięcznych płatności, dokonywanych przez upadłego. Wysokość opłat zostaje przeanalizowana i dostosowana do jego obecnych dochodów oraz kosztów utrzymania. Po zrealizowaniu planu następuje umorzenie długów, które nie zostały zwrócone w ogólnym toku postępowania upadłościowego. Warto wspomnieć, że to rozwiązanie dotyczy tylko osób fizycznych – konsumentów- natomiast, jeżeli dłużnik, który prowadzi własną działalność gospodarczą, chce wnioskować o upadłość, zmuszony jest do wcześniejszego jej zamknięcia. Masa upadłościowa – co to takiego? W skład masy upadłościowej, czyli majątku upadłego, który zostaje zajęty przez syndyka, zaliczamy cały majątek, który był w jego posiadaniu w chwili ogłoszenia upadłości. Nie mówimy tylko o nieruchomościach, przedmiotach, ale także o udziałach spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, akcjach, masie spadkowej oraz wspólnym majątku małżonków. Na poczet długów syndyk zażądać może również części miesięcznego wynagrodzenia od pracodawcy. Mimo, że sytuacja nie wygląda kolorowo, to przewidziano kilka rozwiązań, które mają wesprzeć upadłego w tej trudnej sytuacji. Po spieniężeniu nieruchomości, można się ubiegać o środki, które umożliwią wynajem innego lokum mieszkalnego. Są one przyznawane na okres od 12 do 24 miesięcy. Rozwiązanie to ma zapobiec skazania upadłego konsumenta na bezdomność. Co więcej, jeżeli w posiadaniu znajduje się na przykład samochód o niewielkiej wartości, który ma jednak dużą wartość użytkową dla dłużnika, to może on być wyłączony z masy upadłościowej zarządzanej przez syndyka. Tyczy się to szczególnie przedmiotów o niskiej wartości, które mimo tego wykorzystywane są albo w pracy dłużnika, albo ich brak mógłby utrudnić mu możliwość dalszego zarobkowania, lub funkcjonowania. Upadłość konsumencka w małżeństwie Już w momencie ogłoszenia upadłości przez sąd powstaje rozdzielność majątkowa małżonków. Co prawda wspólny majątek, przejmuje syndyk w celu spieniężenia, jednak małżonek upadłego konsumenta ma prawo ubiegać się w postępowaniu upadłościowym o zwrot swojej części wkładu. W świetle prawa ustanowienie rozdzielności na podstawie postanowienia sądu jest skuteczne, jeśli pozew o ustanowienie rozdzielności majątkowej pomiędzy małżonkami zostanie złożony najpóźniej dwa lata przed wnioskowaniem o upadłość. Podobnie sprawa wygląda, w przypadku ustanowienia rozdzielności majątkowej na podstawie umowy majątkowej w stosunku do masy upadłościowej. Aby wniosek nie okazał się bezskuteczny, należy go złożyć najpóźniej dwa lata wcześniej, niż wniosek o upadłość. Postępowanie upadłościowe a egzekucyjne – zalety i wady Działania w postępowaniu upadłościowym osoby fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej, koncentrują się na oddłużenie upadłego. To korzystniejsze rozwiązanie, jeżeli dłużnik nie posiada dużego majątku, ponieważ po ogłoszeniu upadłości, sąd może ogłosić umorzenie długów. Natomiast w egzekucji komorniczej podstawą postępowania jest spłata wierzycieli. Trwa to do momentu, kiedy wierzyciel odzyska całą należność. Przejęcie sprawy przez komornika ma charakter czysto windykacyjny. Kolejną zaletą jest to, że upadłość wiąże się z niskimi kosztami. Przy złożeniu wniosku do sądu, należy uiścić opłatę sądową w wysokości 30 zł, natomiast reszta kosztów pokrywana jest tymczasowo z funduszu Skarbu Państwa. W przypadku egzekucji komorniczej dłużnik jest zobowiązany do uiszczenia kosztów egzekucyjnych, czyli opłat egzekucji i zwrotu wydatków, a także kosztów obrońcy wierzyciela, a dodatkowo wszystkich pozostałych opłat wygenerowanych w biegu postępowania. Upadłość konsumencka daje możliwość przysłowiowego nowego startu i odzyskania równowagi psychicznej, która jak często się zdarza, bywa rozchwiana przez stresujące sytuacje związane z pogłębiającymi się długami. Upadłość konsumencka polega na uregulowaniu możliwie jak największej ilości zaległych zobowiązań i umorzeniu tych, których spłata nie jest możliwa. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej może być zbawiennym rozwiązaniem w przypadku nadmiernego zadłużenia. Od 24 marca 2020 roku uzyskanie sądowego postanowienia o upadłości jest prostsze do osiągnięcia. Na czym polega upadłość konsumencka i jak ją zacząć? Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, którego założeniem jest umorzenie zobowiązań upadłego niewykonanych w toku postępowania upadłościowego. Pierwszym krokiem jest złożenie do sądu wniosku o ogłoszenie upadłości. Aby sąd przychylił się do takiego wniosku, konieczne jest spełnienie dwóch przesłanek: potencjalny upadły musi być konsumentem, a więc osobą fizyczną nie prowadzącą działalności gospodarczej. Druga przesłanka to pozostawanie w stanie niewypłacalności, a więc stanie, w którym doszło do utraty zdolności do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Poza tym, potencjalny upadły musi mieć tzw. ośrodek interesów życiowych w Polsce. Miejsce zameldowania nie ma tutaj żadnego znaczenia. Oznacza to, że nie może na stałe mieszkać w innym kraju, natomiast dorywcza praca za granicą nie jest przeszkodą. Sądem właściwym do złożenia takiego wniosku będzie sąd rejonowy, w którym znajduje się wydział gospodarczy ds. upadłościowych. Konieczne będzie uiszczenie opłaty sądowej od wniosku, która wynosi 30 zł, oraz ewentualna opłata w wysokości 17 zł, jeżeli zainteresowany będzie reprezentowany przez profesjonalnego pełnomocnika. Rozpoznanie wniosku powinno zająć 2 miesiące, z praktyki wynika jednak że może się to przedłużyć nawet do 6 miesięcy. Wniosek rozpoznawany jest na posiedzeniu niejawnym, co oznacza, że obecność wnioskodawcy w sądzie może okazać się zbędna. Czy upadłość konsumencka oznacza utratę całego majątku? Ogłoszenie upadłości, czyli pierwszy krok do oddłużenia. Postępowanie upadłościowe z udziałem syndyka. Ogłoszenie upadłości to pierwszy krok na drodze do oddłużenia. Kolejnym jest postępowanie właściwe – tutaj pojawia się syndyk, a majątek upadłego od tego momentu stanowi tzw. masę upadłości. Istnieją trzy możliwe warianty procedowania: 1. Upadłość konsumencka na zasadach ogólnych Postępowanie z udziałem konsumenta będzie odbywać się na takich samych zasadach, jak w stosunku do przedsiębiorców. Będzie to jednak możliwe tylko wtedy, gdy: dłużnik posiada majątek znacznego rozmiaru wobec dłużnika występuje liczne grono wierzycieli stan faktyczny dłużnika wskazuje na większy stopień skomplikowania Ostatecznie upadły może złożyć wniosek o ustalenie planu spłaty wierzycieli lub o umorzenie zobowiązań bez planu spłaty. 2. Postępowanie uproszczone Uproszczona upadłość konsumencka będzie adekwatna dla osób: nieposiadających znacznego majątku, których liczba wierzycieli jest stosunkowo niewielka, ze stanem faktycznym, który nie jest wyjątkowo skomplikowany. Takie postępowanie przebiega szybciej, z uwagi na fakt, że nie bierze w nim udziału sędzia-komisarz, a organem czuwającym nad całością postępowania jest syndyk. Działania syndyka mogą być kontrolowane poprzez złożenie skargi. Natomiast brak majątku nie jest przeszkodą na drodze do upadłości – wręcz przeciwnie, może przyspieszyć cały proces. 3. Zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli Układ na zgromadzeniu wierzycieli nawiązuje do rozwiązań przewidzianych w postępowaniu restrukturyzacyjnym. O układ może wnioskować sam dłużnik, ale może też do niego skierować sąd. Prowadzenie tego typu postępowania będzie zasadne w oparciu o odpowiednie możliwości zarobkowe dłużnika i jego sytuację zawodową. Złożenie przez dłużnika wniosku o zawarcie układu będzie się również wiązało z koniecznością uregulowania zaliczki na wydatki w wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw w trzecim kwartale roku poprzedniego ogłoszonego przez Prezesa GUS. Umożliwienie zawarcia układu przez konsumenta na zgromadzeniu wierzycieli ma być alternatywą dla upadłości o stricte likwidacyjnym charakterze. Oznacza to zatem, że możliwe będzie zachowanie części majątku, np. nieruchomości. Konieczne będzie jednak regulowanie zobowiązań, lecz na korzystniejszych warunkach. Skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej W momencie wydania przez sąd postanowienia o upadłości konsumenckiej dłużnika, do postępowania wkracza syndyk. Zarządza on masą upadłościową. Jego zadaniem jest oszacowanie wartości majątku upadłego, a następnie jego likwidacja. Uzyskane w ten sposób środki posłużą również na pokrycie kosztów postępowania sądowego. Ogłoszenie upadłości wywołuje kilka określonych skutków: cały majątek upadłego staje się automatycznie masą upadłości, nad którą pieczę sprawuje syndyk, zobowiązania, które nie były jeszcze wymagalne, stają się wymagalne z dniem ogłoszenia upadłości, między osobami pozostającymi w stosunku małżeńskim z chwilą wydania postanowienia o upadłości powstaje rozdzielność majątkowa, spadek, do którego powołany jest upadły w toku postępowania upadłościowego wchodzi do masy upadłości. Ogłoszenie upadłości wywołuje też kilka skutków praktycznych, korzystnych dla upadłego: komfort psychiczny – postępowania komornicze zostają z chwilą ogłoszenia upadłości umorzone, a więc upadły nie będzie już nękany komorniczymi upomnieniami, zaś firmy windykacyjne przestają prześladować natrętnymi wezwaniami do zapłaty. Upadły ma też poczucie, że jest na dobrej drodze aby wyjść z uciążliwej spirali zadłużenia i uporządkować swoje problemy, ochrona przed bezdomnością – jeżeli w toku postępowania dojdzie do sprzedaży nieruchomości, w której zamieszkiwał do tej pory upadły, to istnieje możliwość złożenia wniosku o przyznanie środków na najem lokalu mieszkalnego na okres do dwóch lat. Warto o tym pamiętać, ponieważ w przypadku egzekucji komorniczej taka nieruchomość również zostanie zbyta, lecz w takim wypadku środki na najem nie przysługują, umorzenie zobowiązań – jest to główny cel postępowania upadłościowego, i jednocześnie największa korzyść. Poznaj wady i zalety upadłości konsumenckiej! Ostatni etap upadłości konsumenckiej Istnieją cztery możliwe warianty zakończenia postępowania upadłościowego. Automatyczne oddłużenie poprzez umorzenie zobowiązań bez wyznaczania planu spłaty wierzycieli. Taki wariant jest możliwy, jeżeli sytuacja osobista upadłego w sposób oczywisty wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty. Ma to miejsce np. w wypadku gdy osoba taka jest trwale niezdolna do pracy lub jest emerytem z niskim świadczeniem emerytalnym. Mimo ogłoszenia upadłości konsumenckiej sąd może odmówić oddłużenia. Ma to miejsce w momencie celowego doprowadzenia do swojej niewypłacalności. Na przykład poprzez celowe trwonienie majątku. Uzyskanie oddłużenia może być również uniemożliwione w przypadku tzw. „recydywy” upadłościowej. Ma ona miejsce jeżeli w okresie dziesięciu lat przed dniem zgłoszenia wniosku o ogłoszenie upadłości prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono część lub całość zobowiązań. Niemniej jednak, przesłanki te nie mają charakteru bezwzględnego. W przypadku wystąpienia tzw. klauzul rozsądku sąd może umorzyć zobowiązania mimo wystąpienia tych przesłanek. Warunkowe umorzenie wiąże się z koniecznością wykazania tymczasowej niezdolności do dokonywania spłat. Jeżeli w ciągu 5 lat sytuacja finansowa upadłego ulegnie poprawie, to możliwe jest ustalenie planu spłaty wierzycieli. Do przerwania biegu tego pięcioletniego terminu i zbadania możliwości do wykonania zobowiązań przez upadłego może dojść na wniosek wierzycieli. Ustanowienie planu spłaty wierzycieli jest czwartym i ostatnim możliwym wariantem. Plan spłaty ustalany jest na okres do 3 lat, bądź od 3 do 7 lat (w zależności od stopnia przyczynienia się upadłego do powstania stanu niewypłacalności). Po wykonaniu planu spłaty, który każdorazowo dostosowany jest do indywidualnych możliwości majątkowych upadłego. Niespłacone zobowiązania zostają umorzone. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej niesie ze sobą szereg konsekwencji po stronie upadłego, a także wierzycieli, czy współmałżonków. Skutki upadłości można jednak uszeregować na te, które są pożądane dla samego dłużnika i wiążą się z istotnymi zaletami, a także na te o negatywnym charakterze. Przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej warto zatem poznać wady i zalety wszczynanej procedury. Wady upadłości konsumenckiej Utrata majątku i powstanie masy upadłości Kwestią podstawową i nieodłączną od postępowania upadłościowego jest utrata prawa do zarządu nad majątkiem i powstanie masy upadłości. Wszelkie aktywa dłużnika, które mają większą wartość pieniężną, służą spieniężeniu przez syndyka i zaspokojeniu wierzycieli. Do masy upadłości zalicza się zatem nieruchomości; ruchomości (np. pojazdy mechaniczne, cenny sprzęt RTV, antyki, czy dzieła sztuki); wierzytelności, które przysługują upadłemu (np. wynagrodzenie za pracę, wierzytelności upadłego od jego dłużników); akcje, udziały w spółkach. Nieruchomości, z reguły, stanowią składnik majątkowy o najwyższej wartości. Z oczywistych względów jest zatem bardzo pożądanym źródłem zaspokojenia wierzycieli w toku upadłości konsumenckiej. Należy jednak pamiętać, że upadły, który traci nieruchomość w toku upadłości może liczyć na zabezpieczenie jego potrzeb mieszkaniowych. Więcej na ten temat w późniejszym fragmencie artykułu w kontekście zalet. Czy upadły traci wszystko? Co do ruchomości, to warto pamiętać, że syndycy nie likwidują wszystkich ruchomości, które należą do upadłego. Wyjątkiem są oczywiście te ruchomości, których nie można zająć zgodnie z kodeksem postępowania cywilnego w trakcie egzekucji komorniczej. Nadto, często spotykamy się z tym, że do spisu inwentarza nie są wpisywane ruchomości o niskiej wartości (np. użytkowany telefon komórkowy lub laptop). Tym bardziej, gdy przedmioty te mają dla upadłego wciąż wartość użytkową, a nikłą wartość pieniężną. W naszej dotychczasowej praktyce udawało się również dokonywać wyłączenia pewnych ruchomości z masy upadłości. Oznaczało zatem to tyle, że syndyk nie zbywał danego przedmiotu. Przykładem będzie wyłączenie pojazdu mechanicznego o wartości 20 tys. zł, którym nasza klientka musiała dojeżdżać do lekarza celem rehabilitacji. Zaletą pojazdu była automatyczna skrzynia biegów, bez której upadła nie byłaby w stanie prowadzić pojazdu. Jedna z nóg była bowiem niesprawna w 80% z uwagi na liczne zabiegi chirurgiczne. W przypadku zajęcia przez syndyka wierzytelności z tytułu pracy również występują pewne ograniczenia. Co do zasady, syndyka obowiązują te same reguły co komornika. Zajęcie wynagrodzenia nie trwa jednak wiecznie, a jedynie do momentu, w którym trwa postępowanie upadłościowe właściwe. W przypadku innych wierzytelności – syndyk albo je ściąga do masy upadłości, albo dokonuje ich zbycia. Aktywa finansowe w postaci udziałów lub akcji w spółkach również stanowią majątek upadłego, zatem będą one wchodziły w skład masy upadłości. Docelowo winny być one wskazane we wniosku o ogłoszenie upadłości, aby później mogły zostać spieniężone przez syndyka. Bezskuteczność czynności prawnych przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką Wprowadzenie tego typu regulacji ma na celu zapobieganie sytuacjom, w których dłużnik „ucieka” z majątkiem tuż przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. O bezskuteczności możemy mówić w kontekście następujących perspektyw czasowych. Po pierwsze, bezskuteczne do masy upadłości są te czynności prawne dłużnika, które zostały dokonane w ciągu roku przed dniem złożenia wniosku. Dotyczy to zarówno czynności nieodpłatnych, jak i odpłatnych, lecz po rażąco zaniżonej wartości. Po drugie, sędzia-komisarz z urzędu lub na wniosek może uznać za bezskuteczne czynności odpłatne dokonane przez upadłego w terminie 6 miesięcy przed dniem złożenia wniosku, jeżeli drugą stroną są osoby bliskie (np. małżonek). Aby do tego nie doszło, druga strona czynności powinna wykazać, że w ten sposób nie doszło do pokrzywdzenia wierzycieli. Czas trwania postępowania upadłościowego Co do zasady, upadłość konsumencka składa się z kilku etapów. Nie jest to postępowanie, które jednym rozstrzygnięciem zamyka sprawy upadłego związane z zadłużeniem. Pierwszy etap, czyli postępowanie w przedmiocie ogłoszenia upadłości winien być zamknięty w terminie 2 miesięcy od dnia złożenia wniosku – tyle w teorii. W praktyce sądy potrafią rozpoznawać wnioski dłużej. Zdarzają się jednak miłe niespodzianki, gdy wniosek jest rozpoznany ledwie w kilkanaście dni. Drugi etap, czyli postępowanie upadłościowe właściwe powinien trwać do 6 miesięcy. Wszystko zależy jednak od tego jaki tryb postępowania będzie wyznaczony przez sąd – uproszczony lub na zasadach ogólnych. Istotne znaczenie ma również to, czy upadły posiada majątek i jak trudny jest on do zbycia. W niektórych przypadkach koniec drugiego etapu będzie wiązał się z automatycznym oddłużeniem. W większości jednak dojdzie do ustalenia planu spłaty wierzycieli, który może trwać do 3 lub 7 lat. Na skutek zmiany przepisów w upadłości konsumenckiej w 2020 r., o których pisaliśmy w artykule: Upadłość konsumencka 2020, zauważalne jest zdecydowanie szybsze procedowanie przez syndyków. Szczególnie w przypadku uproszczonych postępowań upadłościowych. Możliwość wystąpienia ze skargą pauliańską przez syndyka Celem zabezpieczenia słusznych praw wierzycieli w upadłości wprowadzono możliwość wystąpienia przez syndyka z tzw. skargą pauliańską. Jej celem jest przywrócenie do stanu poprzedniego czynności, która została dokonana z pokrzywdzeniem wierzycieli. Termin na wniesienie skargi wynosi 5 lat od dnia dokonania czynności. Z kolei syndyk jest ograniczony dodatkowym terminem na wystąpienie ze skargą pauliańską. Po upływie tego terminu syndyk nie ma możliwości wszczęcia powództwa ze skargi nawet, jeżeli nie minął jeszcze ww. okres 5 lat. Zalety upadłości konsumenckiej Ochrona przed bezdomnością Dłużnik, który obawia się utraty nieruchomości w toku postępowania upadłościowego, powinien pamiętać, że w przypadku jej spieniężenia przez syndyka będzie mógł wystąpić z wnioskiem o uzyskanie środków na najem innego lokalu mieszkalnego na okres od 1 roku do 2 lat. Tzw. ochrona przed bezdomnością występuje, jeżeli zlikwidowana nieruchomość jest faktycznie zamieszkiwaną przez upadłego i członków jego najbliższej rodziny. Od dnia 24 marca 2020 r. reguła ta występuje też w odniesieniu do przedsiębiorców, wobec których prowadzone jest postępowanie upadłościowe. Więcej na ten temat w artykule: Co nowego u upadłych przedsiębiorców? Komfort psychiczny Względny spokój psychiczny wśród dłużników jest często tym, co motywuje ich do złożenia wniosku o upadłość konsumencką. Nieustanny kontakt ze strony firm windykacyjnych, ciągłe wezwania do zapłaty, czy liczne postępowania egzekucyjnego przekładają się często na problemy zdrowotne, czy rodzinne. Z dniem uzyskania postanowienia o ogłoszeniu upadłości przez sąd dochodzi do wstrzymania działań ze strony wierzycieli, jak i komorników. Upadły kontaktuje się odnośnie swoich spraw finansowych z jedną osobą – syndykiem. Formalne wszczęcie drugiego etapu upadłości konsumenckiej daje już poczucie, że został poczyniony pierwszy krok celem uzyskania oddłużenia i odzyskania finansowej wolności. Zawieszenie i umorzenie postępowań egzekucyjnych Zawieszenie działań komorniczych w istocie ma ścisły związek z odzyskaniem komfortu psychicznego. Niemniej, z dniem ogłoszenia upadłości postępowania egzekucyjne winny ulec zawieszeniu. Z chwilą uprawomocnienia się postanowienia o ogłoszeniu upadłości dochodzi do umorzenia postępowań egzekucyjnych. Powyższe oznacza zatem, że komornicy nie mogą dalej prowadzić żadnych czynności. W aktualnie prowadzonym przeze mnie postępowaniu upadłościowym doszło do przejęcia środków zgromadzonych przez komornika w wyniku zlicytowania nieruchomości. Organ egzekucyjny sprzedał nieruchomość, kupujący zapłacił określoną kwotę, lecz postępowanie egzekucyjne nie zostało jeszcze prawomocnie zakończone. Następnie sąd upadłościowy rozpoznał wniosek złożony przez dłużniczkę ogłaszając jej upadłość. Wydanie postanowienia o ogłoszeniu upadłości wiązało się z koniecznością przejęcia całości środków zgromadzonych przez komornika do masy upadłości i umorzeniem egzekucji. Do ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie potrzeba majątku Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest możliwe również wtedy, kiedy dłużnik nie posiada żadnego majątku. Jeszcze do momentu nowelizacji przepisów z początkiem 2015 r. była to zasadnicza przeszkoda dla wielu dłużników, którzy podejmowali starania celem ogłoszenia upadłości. Na szczęście, dla wielu dłużników, na chwilę obecną nie jest konieczne posiadanie majątku, aby uzyskać oddłużenie na skutek upadłości. Jest to istotna różnica w odniesieniu do postępowań przewidzianych dla przedsiębiorców, którzy aby upaść potrzebują aktywów pozwalających na spłatę, chociaż częściową, zobowiązań i w pełni kosztów postępowania. W przypadku konsumentów koszty procedury związanej z upadłością są tymczasowo pokrywane ze środków Skarbu Państwa. Brak majątku zatem nie stanowi żadnej przeszkody. Oddłużenie na skutek postępowania upadłościowego jest w związku z tym szczególnie korzystne dla tych dłużników, którzy nie posiadają żadnych nieruchomości, czy ruchomości. Umorzenie zobowiązań pieniężnych Najistotniejszą zaletą oraz w zasadzie celem każdego upadłego jest uzyskanie oddłużenia poprzez umorzenie zobowiązań. Do umorzenia zobowiązań może dojść poprzez: automatyczne oddłużenie. Jest to możliwe, gdy dłużnik nie ma realnych szans na dokonywanie jakichkolwiek dalszych spłat w ramach planu spłaty wierzycieli; umorzenie zobowiązań niezaspokojonych w toku postepowania upadłościowego oraz po wykonaniu planu spłaty wierzycieli. Co do zasady, umorzeniu podlegają wszelakie zobowiązania pieniężne. Wyjątkiem są jedynie: alimenty; odszkodowanie na osobie; kara grzywny lub inna kara pieniężna zasądzona przez sąd karny; wierzytelność celowo pominięta przez dłużnika. Podsumowując… Wady i zalety upadłości konsumenckiej, co przeważa? Ogłoszenie upadłości niewątpliwie jest szczególnie kuszące wtedy, kiedy dłużnik nie ma żadnego majątku. Oznacza to zatem, że nie ma w zasadzie nic do stracenia. Z kolei zwieńczenie upadłości konsumenckiej poprzez uzyskanie oddłużenia jest szczególnie kuszące. Z perspektywy osób, które posiadają np. nieruchomości, należy wziąć pod uwagę sumę zadłużenia i wartość majątku. Jeśli nie wystarczy on na pokrycie zobowiązań, to upadłość konsumencka również zdaje się być dobrym rozwiązaniem. Finalnie i tak przecież dojdzie do likwidacji majątku dłużnika. Nie uczyni tego syndyk, lecz komornik i będzie „windykował” dłużnika do momentu spłaty całości. Upadłość konsumencka – znowelizowana w marcu zeszłego roku, jest obecnie bardzo dobrym narzędziem do oddłużenia wielu osób, które nie potrafią poradzić sobie same ze swoimi zobowiązaniami. Do niewątpliwych zalet procedury upadłości konsumenckiej możemy zaliczyć:komfort psychiczny – problem z długami to nieustanne napięcie psychiczne, które przeradza się w strach, a nawet w depresję. Uwolnienie od długów, nawet w takiej formie jak upadłość konsumencka, to uwolnienie się od dużych kłopotów i ucieczka przed nękaniem przez wierzycieli;spokój – po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej upadłego w kontaktach z wierzycielami reprezentuje syndyk, co niewątpliwe wpływa na komfort psychiczny upadłego. Przede wszystkim upadły nie jest już nachodzony przez komorników czy windykatorów;oddłużenie – upadły zostaje oddłużony z chwilą wydania postanowienia o umorzeniu zobowiązań. Zobowiązania upadłego, które były objęte postępowaniem upadłościowym, nie mogą być już egzekwowane przez wierzycieli;zawieszenie postepowań egzekucyjnych i sądowych – upadłość konsumencka zawiesza trwające postępowanie egzekucyjne a także toczące się postępowania sądowe;dłużnik uwalnia się od komornika – w momencie otwarcia upadłości konsumenckich egzekucje komornicze podlegają umorzeniu a wszczęte postępowania zawieszone;brak obowiązku posiadania majątku – upadłość konsumencką możemy ogłosić nawet jeśli upadły nie posiada żadnego rosnących odsetek – od dnia ogłoszenia upadłości konsumenckiej wierzyciele nie mają możliwości naliczania odsetek od niezapłaconych należności, co powoduje, ze dług dalej nie części zobowiązań na raty – ustalanie plan spłaty wierzycieli, sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania upadłego oraz innych osób na jego utrzymaniu, biorąc pod uwagę również ich potrzeby mieszkaniowe;możliwe jest też całościowe oddłużenie bez ustalenia planu spłaty, natomiast dotyczy to wyjątkowych konsumencka ma wiele pozytywnych stron. Warto jednak dla przedstawienia pełnego obrazu tego postępowania wspomnieć też o wadach:największym minusem jest utrata majątku (w postępowaniu upadłościowym syndyk, by zaspokoić wierzycieli, musi sprzedać cały majątek dłużnika),nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu: oddłużanie nie obejmuje należności wynikających z kary grzywny, postępowania karnego, zadośćuczynienia, obowiązku naprawienia szkody i alimentów,pewnym dyskomfortem może być również podanie do publicznej wiadomości tj. w Monitorze Sądowym i Gospodarczym informacji finansowej o danym konsumencie a także umieszczenie danych w Centralnym Rejestrze Upadłości i RestrukturyzacjiZobacz także:Co to jest upadłość konsumencka?Jak właściwie napisać wniosek o upadłość konsumencką?Upadłość małżonka a rozdzielność majątkowaZmiany UPADŁOŚCI KONSUMENCKIEJ w 2020 chcesz skorzystać z pomocy prawnej, zapraszam Cię do kontaktu:

upadłości konsumenckiej wady i zalety